曾象征著消費(fèi)自由的信用卡正逐漸“失寵”。

“信用卡每年都要扣年費(fèi)?！?5后上班族黃云直言，在她的支付選項(xiàng)里，信用卡并不是首選。同為95后上班族的方芳也稱(chēng)，“萬(wàn)一不小心忘記還款，還要擔(dān)心信用被透支?！?/p>

除了被信用卡本身機(jī)制“勸退”，年輕人的消費(fèi)理念也在悄然改變。95后肖寒表示，信用卡額度可至萬(wàn)元，怕忍不住就多花了。比起信用卡的高額誘惑，花唄、美團(tuán)月付等工具“小額可控”更受青睞。

信用卡“縮水”，直接反應(yīng)在銀行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)中。銀行2025年業(yè)績(jī)中報(bào)顯示，6家國(guó)有大行、8家股份行信用卡余額半年合計(jì)“縮水”2000億元。

博通咨詢(xún)首席分析師王蓬博分析其中原因主要有兩個(gè)方面：一方面是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下居民消費(fèi)趨于謹(jǐn)慎，也暴露出信用卡產(chǎn)品在年輕客群中的吸引力下降，可替代產(chǎn)品增加的問(wèn)題。另一方面，由于目前消費(fèi)貸申請(qǐng)更加便捷，以及消費(fèi)貸利率下降，導(dǎo)致一些特殊場(chǎng)景的需求降低。

年費(fèi)、息費(fèi)成消費(fèi)負(fù)擔(dān) 信用卡被其他支付方式部分替代

95后陳鈺曾在剛畢業(yè)時(shí)使用過(guò)信用卡，彼時(shí)，工資收入較少的陳鈺會(huì)使用信用卡來(lái)進(jìn)行消費(fèi)，但信用卡也讓她備受困擾，“經(jīng)常收到短信和騷擾電話，并且還收取年費(fèi)，不經(jīng)常用很不劃算?！标愨暦Q(chēng)。

拋棄信用卡的不僅是年輕人，75后王麗娟曾在中國(guó)銀行工作人員推銷(xiāo)下辦理了一張信用卡，她直言，“為了不交年費(fèi)就要刷卡，刷卡消費(fèi)又總是忘記還款，進(jìn)而產(chǎn)生逾期。”王麗娟決定三個(gè)月后去注銷(xiāo)這張信用卡。

85后何林就曾因未及時(shí)全額還款被高額罰息。今年3-4月，何林曾使用交通銀行信用卡進(jìn)行了幾十筆交易，累計(jì)消費(fèi)了約1.78萬(wàn)元，因?yàn)椴糠纸痤~逾期未還款，被全額罰息478.82元。

信用卡本身機(jī)制備受詬病之外，支付市場(chǎng)競(jìng)對(duì)也在蠶食蛋糕。

花唄、抖音月付、美團(tuán)月付都成為傳統(tǒng)信用卡的強(qiáng)力競(jìng)爭(zhēng)者，多名消費(fèi)者稱(chēng)，比起信用卡消費(fèi)，更愿意使用花唄、抖音月付、美團(tuán)月付等支付方式。

“在沒(méi)有花唄、抖音月付之前，信用卡還有點(diǎn)用，可以透支額度，但自從有了這些支付方式，信用卡就用不著了。”王麗娟表示，現(xiàn)在政策寬松，用信用卡不如直接貸款。

肖寒從未使用過(guò)信用卡，“擔(dān)心養(yǎng)成超前消費(fèi)的習(xí)慣，使用多了控制不住欲望，到期償還不了?！毕啾扔趥鹘y(tǒng)信用卡，他更傾向于使用花唄，花唄額度小，可提前支取幾百元供提前消費(fèi)，信用卡額度高達(dá)上萬(wàn)元，就怕忍不住多花了。

“沒(méi)有使用信用卡的需求，總感覺(jué)信用卡容易掉到債務(wù)陷阱”，在方芳看來(lái)，信用卡感覺(jué)長(zhǎng)輩用得更多，對(duì)比花唄等其他支付方式，沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)。00后夏天也表示，比起信用卡，花唄等支付方式更方便。

14家銀行信用卡余額半年“縮水”2000億 不良率攀升

信用卡“失寵”，銀行焦慮了。

銀行信用卡開(kāi)戶的壓力加大，送出的禮品也更加豐富。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，在招商銀行某網(wǎng)點(diǎn)，陳列了空氣炸鍋、行李箱等信用卡辦理贈(zèng)品。陳鈺稱(chēng)，自己曾經(jīng)辦過(guò)兩張信用卡，贈(zèng)送了迪士尼門(mén)票和蘋(píng)果耳機(jī)。方芳也曾沖著贈(zèng)品白菜小狗娃娃在業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)下辦理了一張信用卡，但一直沒(méi)有激活。

即使銀行賣(mài)力拉客，仍未能扭轉(zhuǎn)信用卡頹勢(shì)。今年上半年，6家國(guó)有大行、8家股份行中，僅農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行信用卡貸款余額較年初有所增加，其余11家銀行信用卡貸款余額均出現(xiàn)不同程度下滑，其中，中國(guó)銀行下降13.88%，平安銀行下降9.23%。

6家國(guó)有大行、8家股份行信用卡貸款余額變化情況。貝殼財(cái)經(jīng)記者據(jù)Wind數(shù)據(jù)制圖

整體來(lái)看，截至今年上半年末，14家銀行信用卡貸款余額7.52萬(wàn)億元，合計(jì)較年初減少了近2000億元，同比下滑2.56%。建設(shè)銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行信用卡貸款余額位列前三，分別為10580.11億元、9244.89億元、9101.59億元。

從信用卡交易額來(lái)看，今年上半年，招商銀行雖實(shí)現(xiàn)信用卡交易額2.02萬(wàn)億元，領(lǐng)跑其他上市銀行，但同比下降8.54%。9月1日，招商銀行副行長(zhǎng)兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人彭家文在2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，當(dāng)前銀行今年手續(xù)費(fèi)及傭金收入總體承壓，最大的壓力來(lái)自于信用卡業(yè)務(wù)收入。

彭家文介紹，信用卡的交易量下行與當(dāng)前整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)增速尚未恢復(fù)息息相關(guān)。這帶來(lái)招行信用卡收入負(fù)增長(zhǎng)16%，而該行信用卡客戶數(shù)在增加，這意味著每個(gè)客戶的戶均消費(fèi)、筆均消費(fèi)金額有所下降，這是信用卡收入負(fù)增長(zhǎng)的主要原因。招行信用卡收入占比較高，因此影響相對(duì)較大。

另?yè)?jù)財(cái)報(bào)披露，中信銀行信用卡交易量1.09萬(wàn)億元，同比下降12.54%；信用卡業(yè)務(wù)收入244.86億元，同比下降14.61%。華夏銀行信用卡交易總額3586.70億元，同比下降16.32%，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入75.74億元，同比下降12.91%。

除此之外，14家銀行中多家銀行信用卡不良率都較年初上升。截至今年上半年末，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行信用卡不良率分別較年初上升了0.25%、0.13%、0.05%。

信用卡發(fā)卡量下降 產(chǎn)品敏捷迭代方面仍有改進(jìn)空間

央行發(fā)布的2024年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至2024年末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡99.13億張，同比增長(zhǎng)1.29%。其中，借記卡91.86億張，同比增長(zhǎng)1.84%；信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。人均持有銀行卡7.04張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.52張。

對(duì)于消費(fèi)者“拋棄”信用卡現(xiàn)象，王蓬博認(rèn)為，客群行為的全面轉(zhuǎn)變是多重因素疊加的結(jié)果，一方面，年輕群體更傾向使用嵌入消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)信用工具，其“先享后付”、免年費(fèi)、小額靈活的特點(diǎn)更契合其消費(fèi)習(xí)慣；另一方面，中老年客群信用卡使用趨于保守，存量用戶活躍度下降，部分高齡用戶因風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)而主動(dòng)銷(xiāo)卡或減少使用，也在加劇整體數(shù)據(jù)萎縮。

從行業(yè)層面看，董希淼指出，信用卡發(fā)卡量有所下降，主要是受到2022年信用卡新規(guī)的影響。信用卡新規(guī)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重大和深遠(yuǎn)的影響，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“跑馬圈地”的粗放發(fā)展階段邁入專(zhuān)業(yè)精細(xì)的高質(zhì)量發(fā)展階段。

董希淼稱(chēng)，未來(lái)銀行可以尋求差異化、特色化發(fā)展道路。優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費(fèi)和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品；堅(jiān)持差異化發(fā)展，探索客群差異化定位，探索推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專(zhuān)屬信用卡；用好金融科技，加快探索數(shù)字信用卡，為消費(fèi)者提供更好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸服務(wù)。

“可改進(jìn)的方面很多，信用卡當(dāng)前的核心短板在于場(chǎng)景適配性弱、用戶體驗(yàn)滯后。年費(fèi)門(mén)檻、審批流程復(fù)雜、還款提醒不智能、額度管理僵化等問(wèn)題長(zhǎng)期存在?！蓖跖畈┍硎荆y行在數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)、用戶洞察和產(chǎn)品敏捷迭代方面仍有明顯改進(jìn)空間，如推出場(chǎng)景化免年費(fèi)卡、優(yōu)化智能還款提醒、建立動(dòng)態(tài)額度調(diào)節(jié)機(jī)制，并加強(qiáng)與電商、出行、本地生活平臺(tái)的深度合作，提升使用便利性。

王蓬博提到，信用卡和互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品兩類(lèi)產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)，若注重低成本、高頻小額消費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)信用工具免息期靈活、門(mén)檻低，適合日常開(kāi)銷(xiāo)；若追求高額度、長(zhǎng)周期信貸及完整征信積累，信用卡仍具優(yōu)勢(shì)，且高端卡權(quán)益不可替代。建議理性用戶優(yōu)先選擇無(wú)年費(fèi)或達(dá)標(biāo)免年費(fèi)的信用卡建立良好征信記錄，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)信用工具管理短期流動(dòng)性。

（文中黃云、方芳、肖寒、陳鈺、夏天、何林、王麗娟均為化名）

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對(duì) 柳寶慶